人身險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級，“一老一少”產(chǎn)品將迎擴(kuò)容

人身險(xiǎn)公司未來發(fā)展風(fēng)向標(biāo)來了。10月17日，記者獲悉，近日，銀保監(jiān)會出臺《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》指出，提高老年、兒童保障水平，加大快遞員、外賣員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障力度。人身險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)基石，相關(guān)人士表示，《意見》的出臺有利于促進(jìn)人身險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)，滿足多樣化保險(xiǎn)保障需求。

“一老一少”產(chǎn)品迎擴(kuò)容

近年來，人身險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級，產(chǎn)品數(shù)量不斷增長。但產(chǎn)品“同質(zhì)化”情況嚴(yán)重，產(chǎn)品供給覆蓋面不夠廣，風(fēng)險(xiǎn)保障功能尚未充分發(fā)揮。《意見》共十二條，主要包含多領(lǐng)域豐富一老一少、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給和有效提升人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力兩方面內(nèi)容。《意見》為人身險(xiǎn)發(fā)展立下風(fēng)向標(biāo)。

在“一老一少”人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給、提高保障水平方面。《意見》鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，科學(xué)厘定產(chǎn)品價(jià)格等;并探索將長期護(hù)理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接。

隨著老齡化問題不斷凸顯，在滿足老年人基本保障的同時(shí)，多元且高品質(zhì)的需求成為新的機(jī)遇，同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。據(jù)七普數(shù)據(jù)，我國60歲及以上人口2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%;65歲及以上人口1.9億，占總?cè)丝诘?3.5%。

“面向高齡老年人的人身險(xiǎn)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的供求不匹配現(xiàn)象。傳統(tǒng)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都將高齡老年人排除在適保人群之外，因此迫切需要放寬老年人投保條件，開發(fā)設(shè)計(jì)適合高齡老年人投保的，能夠滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中說道。

此外，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障也是《意見》的亮點(diǎn)。

兒童保險(xiǎn)主要分為教育型的兒童保險(xiǎn)和保障型的兒童保險(xiǎn)，具體分為兒童意外保險(xiǎn)、兒童醫(yī)療保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)等。李文中表示，隨著社會的發(fā)展，孩子往往在家庭中處于C位，成為家庭關(guān)注的焦點(diǎn)，教育費(fèi)用支出成為普通家庭的重要負(fù)擔(dān)。而且，雖然隨著生物醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和孕期檢查的普及，孩子患重大疾病機(jī)率很低，但是一旦孩子患了某些先天性疾病、罕見病，往往就會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

“目前市場上的少兒教育年金保險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平不高，并不能滿足很多家庭的保障需求;一些面向兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)雖然保障水平較高，但是先天性疾病和罕見病往往不在保障范圍之內(nèi)，不能很好地滿足消費(fèi)者的保障需求。因此，提高兒童保障水平需要針對這些市場痛點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)更具有針對性的、特色的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。”李文中如是表示。

填補(bǔ)新業(yè)態(tài)從業(yè)人保障空白

除了“一老一少”人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要擴(kuò)面提質(zhì)，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員人身險(xiǎn)保障也受到重視。

《意見》鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用，與基本社會保障制度加強(qiáng)銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員工作特點(diǎn)，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。

近年來，隨著科技的發(fā)展，以平臺經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)為代表的新業(yè)態(tài)，催生了大量新的就業(yè)形態(tài)。根據(jù)國家信息中心分享經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的《中國共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告(2020)》，共享經(jīng)濟(jì)參與者人數(shù)約8億人，其中提供服務(wù)者人數(shù)約7800萬人。快遞員、外賣員、網(wǎng)約車司機(jī)等都是常見的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員。

在李文中看來，根據(jù)我國當(dāng)前的《勞動(dòng)法》《勞動(dòng)合同法》，他們當(dāng)中的大多數(shù)人與互聯(lián)網(wǎng)平臺商家之間并不存在勞動(dòng)關(guān)系，也就難以獲得社會保險(xiǎn)的保障。而且，由于他們頻繁、快速騎行于城鄉(xiāng)的各個(gè)角落，工作中發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)非常大。這就迫切需要從商業(yè)保險(xiǎn)的角度為他們開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高對他們的保障力度。

對于新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保障力度加大，李文中認(rèn)為，首先，為了解決他們未來養(yǎng)老的后顧之憂，開發(fā)設(shè)計(jì)具有針對性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品非常必要，同時(shí)應(yīng)該充分認(rèn)識到他們對資金的靈活性和現(xiàn)值有著更大的偏好，需要有配套的扶持政策來提升相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品對他們的吸引力。其次，針對他們工作中職業(yè)傷害風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，一方面需要鼓勵(lì)他們自己投保人身意外傷害保險(xiǎn);另一方面需要開發(fā)設(shè)計(jì)適合互聯(lián)網(wǎng)平臺商家投保的職業(yè)傷害責(zé)任保險(xiǎn)，并要求他們投保。

此外，提高體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)保障程度，探索開發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)，研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險(xiǎn)保障要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品也一一在列。

豐富人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給的同時(shí)，人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力如何有效提升?《意見》指出從加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型等四方面提升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力。其中包含加大信息科技投入，豐富數(shù)據(jù)信息來源，加大科技引領(lǐng)作用。李文中指出，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)針對性強(qiáng)、滿足消費(fèi)者保障需求的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提是對風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識別與衡量。而且，有效降低銷售費(fèi)用也能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與需求的適配性。這些都要求加快信息技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

《意見》強(qiáng)調(diào)，下一步銀保監(jiān)會將改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，完善產(chǎn)品精算制度，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。對此，李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”開發(fā)出來的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往違背保險(xiǎn)的基本原理，不能滿足消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，擾亂保險(xiǎn)市場秩序，損害保險(xiǎn)行業(yè)形象。

“《意見》出臺有利于加快人身保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級步伐，增加特色人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。”李文中如是表示。

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