重疾表修訂完成 利于重疾險定價更科學(xué)合理

5月7日，證券時報記者從中國精算師協(xié)會了解到，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)》向人身險行業(yè)公開征求意見。2020年版重疾表，是歷時一年多對2013年版重疾表修訂所形成。

此次征求意見面向所有人身險公司，主要為了評估2020年版重疾表科學(xué)性和合理性，以及對保險公司定價、業(yè)務(wù)價值等方面影響。下一步，中國精算師協(xié)會將根據(jù)行業(yè)反饋意見進(jìn)一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的評審、發(fā)布和實施等相關(guān)工作，并研究完善重疾表動態(tài)修訂的工作機(jī)制。

此外，據(jù)了解，中國銀保監(jiān)會就如何規(guī)范使用2020年版重疾表起草了相關(guān)文件，目前正在向行業(yè)征求意見。

更準(zhǔn)確反映重疾發(fā)生率變化

重疾表，即“重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表”，是保險公司對重大疾病保險定價和準(zhǔn)備金評估的依據(jù)。2013年，中國精算師協(xié)會組織行業(yè)首次編制了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，對促進(jìn)健康保險發(fā)展起到了重要作用。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展、醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的發(fā)展和革新，我國的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)發(fā)展和消費者多元化需求的需要。特別是近年來，黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等戰(zhàn)略部署對保險業(yè)改革發(fā)展提出了更高期望和要求。

在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和推動下，2019年1月以來，中國精算師協(xié)會聯(lián)合中國銀保信，積極組織行業(yè)力量，成立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)清洗、趨勢外推等7個工作小組，扎實有序推進(jìn)相關(guān)工作，歷時1年多時間基本完成了重疾表修訂工作。

中國精算師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次重疾表修訂，主要目標(biāo)一是更加準(zhǔn)確反映重疾發(fā)生率變化，提升產(chǎn)品定價、評估的科學(xué)性、合理性、充足性，從源頭上防范風(fēng)險。二是成為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，推動風(fēng)險細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新。三是通過提升產(chǎn)品定價的精準(zhǔn)度，為消費者提供更加適合自身需求的產(chǎn)品，滿足消費者日益增長的健康保障需要。四是成為交流合作的重要載體。

修訂過程中，中國精算師協(xié)會四次組織全行業(yè)補充數(shù)據(jù)信息，梳理疾病保險產(chǎn)品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數(shù)據(jù)3.7億條、理賠數(shù)據(jù)587萬條。同時，針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題，組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進(jìn)行人工補錄。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模、質(zhì)量處世界領(lǐng)先，為經(jīng)驗發(fā)生率準(zhǔn)確計算提供了保證。

此次重疾表修訂工作形成的成果包括：一是編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，助力國家粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略發(fā)展需要。二是編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表，進(jìn)一步滿足老年人健康保障需求。三是編制了全國范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數(shù)據(jù)更新的2007年版重疾表，進(jìn)一步深化健康保險供給側(cè)改革。四是形成了數(shù)據(jù)收集、校驗、理賠病理等重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步夯實行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。五是形成了《2020年版中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表編制報告》，為國家醫(yī)療衛(wèi)生研究和國民健康教育提供更好服務(wù)。

利于重疾險定價更科學(xué)合理

此次重疾表的修訂，會對重疾險產(chǎn)品價格有什么影響?中國精算師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，重疾險產(chǎn)品的價格水平主要由市場供給和需求決定。具體而言，重疾險產(chǎn)品價格的影響因素是多方面的，包括利率、費用率、風(fēng)險發(fā)生率等。本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化，特別是對風(fēng)險邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化，有利于促進(jìn)重疾險產(chǎn)品的定價更加科學(xué)合理。

此前，3月底時中國保險行業(yè)協(xié)會剛就新的“重疾定義”向保險業(yè)發(fā)布征求意見，新版重疾表也與此配套。新重疾定義中較受關(guān)注的是，對甲狀腺癌定義有所調(diào)整，這對惡性腫瘤發(fā)生率有何影響?

中國精算師協(xié)會上述負(fù)責(zé)人表示，整體上看，2020年版重疾表發(fā)生率水平除了受到定義調(diào)整影響外，還與基礎(chǔ)粗率水平變化、波動性調(diào)整、修勻外推和未來趨勢調(diào)整等多個環(huán)節(jié)有關(guān)。目前正在向行業(yè)征求意見的新重疾定義調(diào)整的主要變化之一是對惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌劃歸為輕度惡性腫瘤，這一變化會使得嚴(yán)重惡性腫瘤的發(fā)生率下降，而輕度惡性腫瘤的發(fā)生率有所提高，同時，我們也發(fā)現(xiàn)近年來惡性腫瘤發(fā)生率本身呈現(xiàn)一定的自然經(jīng)驗惡化趨勢。從經(jīng)驗分析結(jié)果來看，嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。(劉敬元)

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