lpr利率可以轉(zhuǎn)換么 3月1日起房貸利率LPR轉(zhuǎn)換開啟

3月1日，中國人民銀行發(fā)布消息稱，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換如期啟動，提醒貸款客戶可在今年3月-8月間，與銀行協(xié)商辦理轉(zhuǎn)換。

早在2019年12月，央行就已發(fā)布通知，稱3月1日起將存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR。原因為深化利率市場化改革，轉(zhuǎn)換后，貸款利率的市場化程度更高。

分析人士指出，在當(dāng)前LPR存下行區(qū)間的情況下，建議房貸客戶選擇LPR定價方式，但這并不意味著房貸利率就此下降，還要看利率的長期走勢。

而根據(jù)通知，大家只有一次選擇轉(zhuǎn)換方式的機會，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。因此，到底要不要轉(zhuǎn)換?轉(zhuǎn)哪一種方式比較好?這些都大家所關(guān)注的問題。為此，界面樓談梳理了一些相關(guān)內(nèi)容，以供大家參考。

LPR該怎么理解?

首先，我們先來了解一下LPR是什么。

LPR是由18家銀行共同報價所產(chǎn)生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最后算術(shù)平均得出，每月20日重新報價計算。

此前，基準(zhǔn)利率由央行統(tǒng)一制定，基準(zhǔn)利率為4.9%，執(zhí)行房貸利率是參考央行基準(zhǔn)利率，以打折或者上浮多少百分點的方式計算。

如今，轉(zhuǎn)換為LPR的定價方式更為市場化，各城市均可在LPR定價基準(zhǔn)上，根據(jù)自身情況適當(dāng)調(diào)整，銀行也可以根據(jù)貸款類型(比如房貸、企業(yè)貸款、個人消費貸等)進行加減點。

轉(zhuǎn)或不轉(zhuǎn)?

雖說大多數(shù)分析意見都建議大家進行轉(zhuǎn)換，但事實上轉(zhuǎn)或不轉(zhuǎn)，依然看個人意愿。

并且，并非所有"房貸族"都需要進行轉(zhuǎn)換，而是需要滿足以下三個條件：

一是，2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放，或已簽訂合同但未發(fā)放;

二是，參考的是貸款基準(zhǔn)利率;

三是，浮動利率。

? 注意：不包括公積金個人住房貸款(混合貸款只轉(zhuǎn)換商貸部分)，利率水平不變的固定利率貸款等也無需轉(zhuǎn)換;有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換。

LPR怎么計算?

根據(jù)央行規(guī)定，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換方式有兩種——

一是，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為LPR加點形成的浮動利率;

二是，轉(zhuǎn)換為固定利率。

由于轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，選擇哪種轉(zhuǎn)換方式以及LPR定價方式如何計算利率，成為了最為關(guān)鍵的問題。

浮動利率(LPR加點)

根據(jù)各家銀行公告，轉(zhuǎn)換為LPR加點浮動利率時，加點數(shù)值等于原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，也就是：

加點數(shù)值 = 客戶現(xiàn)在的利率水平 - 2019年12月發(fā)布的LPR(4.8%)

轉(zhuǎn)換后的利率 = LPR + 加點數(shù)值

值得注意的是，加點數(shù)值可為負值，且數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變，而LPR數(shù)值則根據(jù)每次重定價時的最新值而變。

原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。

例：

10年期貸款，利率為4.9%，打9折

轉(zhuǎn)換前：

執(zhí)行利率為：4.9%×0.9=4.41%

轉(zhuǎn)換后：

加點數(shù)值為：4.41%-4.8%=-0.39%

執(zhí)行利率為：

4.8%+(-0.39%)=4.41%

需要注意的是，考慮到大家這次轉(zhuǎn)換的時間跨度從3月到8月，而央行每月都會對LPR進行調(diào)整，所以這次轉(zhuǎn)換的LPR全部按2019年12月的4.8%計算。

也因此，從公式來看，在這次調(diào)整之后、到下一個重定價日之前，大家的執(zhí)行利率并不會改變。而下一次重定價時，LPR則根據(jù)央行最新公布的數(shù)值而改變。

例：

以剛才的案例為參考，假設(shè)其重定價周期為1年，日期為3月1日，2021年3月1日的LPR為4.7%。

那么，從2021年3月1日起，到2022年3月1日前，執(zhí)行利率為：

4.7%+(-0.39%)=4.31%

換而言之，-0.39%為該客戶固定的加點數(shù)值，此后每年重定價日，其執(zhí)行利率都會以新LPR數(shù)值為基準(zhǔn)，下調(diào)0.39%。

重定價周期方面，商業(yè)性個人住房貸款重新約定后的最短重定價周期為1年，更長的為2年、3年不等。

固定利率：

固定利率方式則保證了轉(zhuǎn)換時點利率水平不變，如上面的例子，執(zhí)行利率為4.41%，那么直至貸款合同到期，利率均為固定的4.41%。

怎么辦理?

目前，主要銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過其官方網(wǎng)站、微信公眾號等渠道發(fā)布了公告，貸款客戶可根據(jù)承貸銀行公告，通過電子銀行、手機銀行等方式進行轉(zhuǎn)換。

其他更詳細的問題(如房貸有多個借款人如何操作等)，不同銀行或有不同的操作要求，還請參考各銀行的說明。

以下為部分銀行的轉(zhuǎn)換說明與途徑，請點擊查看：

實際影響有多大?

從近2011年至今的5年期LPR情況來看，幾乎一直處于下行狀態(tài)。因此，不少人建議轉(zhuǎn)為浮動利率方式，不無道理。

不過，分析人士指出，房貸利率轉(zhuǎn)換工作，只是定價方式的轉(zhuǎn)變，并不意味著房貸利率就此降低。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，對于存量房貸來說，2020年只是轉(zhuǎn)化計價方式，利率保持不變。2021年可能享受到轉(zhuǎn)化后的降息，但幅度相對有限，所以對于大部分存量貸款來說，影響非常小。同時，在房住不炒下，市場平穩(wěn)是主流，房貸利率波動不會大。

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