銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮的態(tài)勢(shì)還將持續(xù),但不會(huì)完全消失,因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的部分功能無(wú)法替代。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加上疫情影響,銀行網(wǎng)點(diǎn)加速收縮。
第一財(cái)經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至12月14日,今年以來(lái),全國(guó)已有超過2800家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。若算上去年,兩年來(lái)全國(guó)已有6000多家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。其中,國(guó)有大行退出的網(wǎng)點(diǎn)較多,農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)退出的較少。
“早些年,銀行處于跑馬圈地的時(shí)代,很多國(guó)有大行和股份制銀行并沒有完全考慮需求,設(shè)立的一些網(wǎng)點(diǎn)超過實(shí)際需求。隨著數(shù)字金融的發(fā)展,尤其是今年疫情以來(lái),很多企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)上可以直接用手機(jī)辦理金融業(yè)務(wù),對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的依賴度大大降低。一些銀行網(wǎng)點(diǎn)就沒有存在的必要了。”一位銀行分析人士對(duì)記者表示。
一位國(guó)有大行西南地區(qū)二級(jí)分行行長(zhǎng)稱,一臺(tái)多功能超級(jí)柜臺(tái)就要十多萬(wàn)元,加上房租、電費(fèi)、人工等費(fèi)用,每年的開銷不在少數(shù)。如果網(wǎng)點(diǎn)附近人流量較少,或者金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)較強(qiáng)而當(dāng)?shù)責(zé)o特色產(chǎn)業(yè),網(wǎng)點(diǎn)每年的收益是覆蓋不了成本的。
持續(xù)收縮但不會(huì)完全消失
近年來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)減少的原因之一是,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)日益明顯,銀行業(yè)提高了以技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景為依托的線上服務(wù)能力,推動(dòng)“線上+線下”“人工+智能”的融合一體服務(wù)模式。客戶不需要到網(wǎng)點(diǎn),大部分金融服務(wù)就能得到滿足。
今年3月份,銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),去年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆,同比增長(zhǎng)7.42%,交易金額達(dá)1657.75萬(wàn)億元;手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆,交易金額達(dá)335.63萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)38.88%;電商平臺(tái)交易筆數(shù)達(dá)0.83億筆,交易金額達(dá)1.64萬(wàn)億元;全行業(yè)離柜率為89.77%。
同時(shí),一位股份制銀行人士對(duì)記者稱,此前,銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局并不科學(xué),不少銀行為了搶奪市場(chǎng),利用其“大本營(yíng)”注冊(cè)所在地的資源,設(shè)立了大量網(wǎng)點(diǎn),出現(xiàn)了資源浪費(fèi)。目前正準(zhǔn)備大幅合并或撤銷一些網(wǎng)點(diǎn)。
“有些網(wǎng)點(diǎn)每天來(lái)不了多少顧客,以前都是多個(gè)窗口辦公,現(xiàn)在一般開兩三個(gè),上午就完成大部分業(yè)務(wù),下午的人很少。另外,柜臺(tái)員工工資較低,對(duì)年輕人又沒太大吸引力。早些年,我們?cè)谡衅傅臅r(shí)候,還會(huì)挑應(yīng)聘者的學(xué)校,現(xiàn)在能招到愿意到基層工作的年輕人就不錯(cuò)了。”一位國(guó)有大行辦公室人員稱。
但并不是所有申請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的銀行都能獲得批復(fù)。例如,11月21日,新疆自治區(qū)克拉瑪依銀保監(jiān)分局在《關(guān)于工商銀行克拉瑪依陽(yáng)光支行終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)》中稱,不予核準(zhǔn)該支行終止?fàn)I業(yè)。原因?yàn)椋蚺忁r(nóng)貿(mào)市場(chǎng),小區(qū)人口密集,老年及高齡人員較多,支行終止?fàn)I業(yè)將無(wú)法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求。
另外,記者也注意到,一些銀行為大力發(fā)展普惠金融,也開始下沉經(jīng)營(yíng),在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣域或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。“這是監(jiān)管的要求,也是銀行自身發(fā)展的需要。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈,我們必須觸及此前不敢做的業(yè)務(wù),擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象。”一位國(guó)有大行人士稱。
“可以預(yù)計(jì),銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮的態(tài)勢(shì)還將持續(xù),但不會(huì)完全消失,因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的部分功能無(wú)法替代。金融科技很容易替代網(wǎng)點(diǎn)的交易功能,但是網(wǎng)點(diǎn)的銷售功能很難全部被取代,特別是個(gè)性化金融服務(wù),比如一些非標(biāo)準(zhǔn)化的、根據(jù)客戶量身打造的金融產(chǎn)品需要專業(yè)人員面對(duì)面交流。另外,部分群體對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的需求客觀存在。老年客戶習(xí)慣接受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),對(duì)于電子銀行和金融科技的信任度比較低。高凈值客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求多樣化、定制化,面對(duì)面服務(wù)效率更高。”北京大學(xué)金融學(xué)博士后駱振心稱。
銀行如何迎接數(shù)字化?
今年疫情促成了“非接觸”數(shù)字服務(wù)的試水與應(yīng)用,對(duì)銀行是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)該如何迎接?
中金公司分析師張帥帥稱,數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不在于單一產(chǎn)品或業(yè)務(wù),而是場(chǎng)景、生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng),本質(zhì)是數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為生產(chǎn)要素的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額有望集中,尤其是表外業(yè)務(wù)(資本消耗較低),這類機(jī)構(gòu)能夠快速適應(yīng)客戶結(jié)構(gòu)/需求變化,能夠有效觸達(dá)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中金融需求最旺盛的客群。頭部銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)以開放銀行視角輸出金融產(chǎn)品服務(wù),從而切入供應(yīng)鏈與核心企業(yè)或政府機(jī)構(gòu)共建非金融類場(chǎng)景,以股權(quán)注入或戰(zhàn)略合作模式獲取股票交易、財(cái)經(jīng)資訊等高頻金融類場(chǎng)景,從而提升場(chǎng)景、數(shù)據(jù)獲取能力。另外,重構(gòu)商業(yè)模式的基礎(chǔ)在于生產(chǎn)關(guān)系,組織架構(gòu)、薪酬激勵(lì)等變革也是題中應(yīng)有之義。
“在數(shù)字化前臺(tái)上,需要根據(jù)生物識(shí)別確定客戶信息后,根據(jù)積累的客戶大數(shù)據(jù)信息建立每個(gè)客戶的畫像,并通過人工智能技術(shù),將千人千面的個(gè)性化金融服務(wù)和營(yíng)銷內(nèi)容呈現(xiàn)在客戶的手機(jī)客戶端以及客戶邁入智能網(wǎng)點(diǎn)后的營(yíng)銷廣告屏上,并使用智能客服迅速響應(yīng)客戶需求,解決客戶問題。在數(shù)字化中臺(tái)上,需要從組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面入手,形成敏捷化組織和模塊化業(yè)務(wù)開發(fā)流程。數(shù)字化后臺(tái)上,注重分布式架構(gòu)和數(shù)據(jù)湖建設(shè)等。”中信建投分析師楊榮表示。
蘇寧金融研究院研究員黃大智對(duì)記者表示,銀行應(yīng)該加大對(duì)數(shù)字化系統(tǒng)的投入,尤其是離線化的應(yīng)用。目前,不少業(yè)務(wù)不需要到銀行辦理,下一步銀行要擴(kuò)大線上服務(wù)范圍,推進(jìn)全流程智能化。接入數(shù)字證書,利用新技術(shù),研發(fā)電子簽名等系統(tǒng),兼顧顧客使用便利化和保障金融交易信息安全等。
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