商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%。
商業(yè)銀行互聯網貸款的“基本法”印發(fā)半年后,進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的監(jiān)管政策重磅落地。
第一財經記者獲悉,2月20日,銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》(下稱《通知》),內容在2020年7月頒布實施的《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)基礎上,進一步細化審慎監(jiān)管要求,統(tǒng)一監(jiān)管標準。
從內容來看,《通知》在出資比例、集中度和限額管理等三個方面明確定量指標,并嚴控地方法人銀行跨區(qū)域經營。其中,對出資比例標準和跨地域經營限制,實行“新老劃斷”,要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求,允許存量業(yè)務自然結清;對于集中度風險管理、限額管理的量化標準,監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則,督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。
對于商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯網貸款的,《通知》嚴格劃定單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。
劃定30%紅線
2020年7月,銀保監(jiān)會頒布實施《辦法》,初步建立了商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務制度框架,并就貸款風險管理、合作機構管理、消費者保護等方面提出了具體要求。
銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,《辦法》發(fā)布以來,監(jiān)管部門發(fā)現,各機構執(zhí)行效果和整改力度存在差異,特別是在獨立實施核心風控環(huán)節(jié)、加強合作機構管理等方面,部分機構的互聯網貸款業(yè)務行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風險隱患。
其中,第六十二條規(guī)定,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以根據商業(yè)銀行的經營管理情況、風險水平和互聯網貸款業(yè)務開展情況等對商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關集中度風險、跨注冊地轄區(qū)業(yè)務等提出相關審慎性監(jiān)管要求。
“監(jiān)管部門在聽取多方意見的基礎上,結合實際情況充分研究論證,認為有必要根據《辦法》第六十二條的規(guī)定,進一步細化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標準。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示。
《通知》在《辦法》基礎上細化了出資比例區(qū)間管理要求,提出了量化標準:商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯網貸款的,應嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求,單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。
招聯金融首席研究員董希淼對第一財經記者表示,單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%,主要是為了約束中小銀行借助聯合貸款業(yè)務過快擴張。
銀保監(jiān)會有關部門負責人稱,商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款,有利于各類機構間優(yōu)勢互補、提高效率。但在實踐中,個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權責利不對等等情況和問題,損害了互聯網貸款業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。
該負責人表示,這一標準是根據當前商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務開展的實際情況,經充分調研測算確定的,同時也考慮到與《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關規(guī)定保持一致,避免監(jiān)管套利。
董希淼對記者表示,《辦法》較為開放包容,鼓勵商業(yè)銀行、消費金融公司在防范風險的前提下積極探索互聯網貸款業(yè)務。《通知》大幅度收緊了互聯網貸款政策要求,是對《辦法》的進一步細化和修正,主要目的在于,落實中央關于規(guī)范金融科技和平臺經濟發(fā)展的一系列要求,進一步加強金融監(jiān)管,更好地防范金融風險。
信托也被納入
除了對聯合貸款的出資比例提出要求,《通知》還細化明確了合作機構集中度風險管理和限額管理量化標準。
《辦法》第53條明確提出,商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構,避免對合作機構的過度依賴;第54條規(guī)定,商業(yè)銀行應將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理,并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構的集中度風險管理。
但在實踐中,各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異,個別機構的集中度管理和限額管理落空。
此次《通知》明確,商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯網貸款的,與單一合作方(含其關聯方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%;商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。
在董希淼看來,商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%,主要是為了分散聯合貸款風險,避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”,過度依賴單一的外部合作對象。
“上述規(guī)定,既能夠促進商業(yè)銀行進一步實現互聯網貸款業(yè)務的適度分散,避免過度依賴單一合作機構的集中度風險,同時為互聯網貸款業(yè)務健康發(fā)展充分預留了空間。”銀保監(jiān)會有關部門負責人強調。
值得一提的是,《通知》還將信托公司納入適用范圍。從整體看,目前信托公司開展互聯網貸款業(yè)務已具有一定規(guī)模,其中部分業(yè)務也借助于相關合作機構進行。
銀保監(jiān)會有關部門負責人稱,為統(tǒng)一監(jiān)管標準、避免監(jiān)管套利,同時推動信托公司加強相關業(yè)務風險防控,按照“對同類業(yè)務、同類主體一視同仁”的原則,《通知》此次明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的相關規(guī)定。
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